银行整改已初见成效，但仍面临转型难题？
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信用卡新规发布已经一年了，两年过渡期已经过去一半。 目前该行整改已取得阶段性成果，但仍面临转型困难。
信用卡新规发布以来，各大银行纷纷对信用卡业务进行整顿。 信用卡业务违规空间不断缩小，违规成本逐步上升。 各大银行相继对睡眠卡、资金流向、信用卡分期等进行整改，并逐步探索监管政策与效益之间的平衡。
信用卡在支付系统中发挥着不可或缺的作用。 信用卡作为信贷产品，是银行零售转型的突破口，也是银行利润增长的支点。 几十年来，我国信用卡发行总量稳步增长，对经济复苏和消费复苏发挥了关键作用。
过去，银行为了获取用户、增加利润、争夺信用卡市场，掀起了一轮又一轮的信用卡圈地营销。 重卡营销理念粗放、风险控制轻，导致信用卡投诉率和不良率居高不下。 新规的强力监管政策，倒逼银行改变信用卡营销理念，重新规划信用卡业务思路。
01银行整顿取得阶段性成果
新规发布后，六大国有银行和股份制银行频频发布公告，对信用卡业务进行整顿。 从目前相关部门公布的数据来看，在相继开展的5个信用卡整治项目中，睡眠卡整治成效最为显着。
30多家银行陆续开始清理睡眠卡。 新规定明确规定，连续18个月以上无活跃交易且透支余额为零、超额支付的长期睡眠信用卡数量不得占机构发卡量的20%。 新规对睡眠卡比例提出了明确要求，为盲目追求发卡数量的银行敲响了“警钟”。 清理睡眠卡成为各大银行的“重头戏”。
除了取消睡眠卡外，各大银行还尝试通过线上线下活动激活睡眠卡，以增加持卡人的活跃度和粘性。 在新规的严格要求下，银行信用卡业务依靠规模增量的发展已经结束，开始转变为挖掘存量市场、重视用户管理、提高服务质量的发展模式。服务水平。
20多家银行重点开展自动分期整改。 新规对于信用卡自动分期问题也有明确要求：明确信用卡利息费用水平、披露使用成本。 许多银行已将信用卡的“分期手续费”改为“分期利息”或“分期利率”。 网上信用卡自动分期业务。
十几家银行开始整顿信用卡资金流向。 规范信用卡资金流向也是银行整改的一大重点。 新规定明确要求商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产收入、投资等非消费领域。
目前，建设银行、招商银行、广发银行等十几家银行已相继发布《关于限制信用卡使用的公告》。 有效避免用户逾期风险和过度虚假消费。
业内人士表示，目前银行非常重视信用卡资金流向。 如果资金流向中存在房地产、股票等敏感领域拉卡拉易分期，银行风控系统会及时发出预警。 一旦信用卡资金异常转移，银行首先会要求持卡人提供交易发票和购买凭证。 银行确认持卡人存在风险后，将减少金额或封卡。
多家银行调整信用卡超额还款限额，打击他人还款行为。 民生银行、渤海银行、青岛银行等多家银行纷纷发布公告，限制信用卡超额还款和非个人还款。 对此，业内人士分析，一方面，限制信用卡超额支付可以在一定程度上避免信用卡洗钱和电信诈骗；另一方面，限制信用卡超额支付可以在一定程度上避免信用卡洗钱和电信诈骗。 可能性。
根据央行最新支付数据，2023年第一季度信用卡和借记卡总数为7.91亿张，而2022年第三季度信用卡和借记卡总数发布前新规定是8.07亿。 季度信用卡库存快速减少1600万张。
业内人士分析，大量持卡人主动注销信用卡的可能性较低，信用卡数量大幅减少与银行内部的自我清理、自我改革密切相关。 信用卡总量减少是新规严格管控的必然结果，也是信用卡业务转型进程的具体体现。
02信用卡管理缺失存在问题
虽然信用卡睡卡、分期业务和资金流整顿已取得阶段性成果。 但在整改过程中，仍暴露出银行管控三大问题。
1、由于大量清理睡眠卡，导致用户银行卡失效。 近期，多家银行频繁发布清理睡眠卡公告，限制甚至取消了部分银行卡的使用。 有读者向《支付百科》反映，自己的银行卡突然失效，只能转入资金，无法转出资金。
二是非柜台交易受到限制。 据了解，工商银行、建设银行、招商银行、民生银行等多家大型国有银行和股份制银行均限制用户银行账户非柜面渠道进行交易。 有持卡人表示，个人银行账户非柜面交易仅需500元。 银行的一刀切措施影响了他们的日常消费。
三是信用卡不良率持续上升。 信用卡不良率居高不下是银行目前需要面对的一大问题。 数据显示，今年以来已有12家银行发布不良资产证券化注册申请报告，金额高达392亿，创历史同期半年最高金额。 在信用卡业务增速放缓的背景下，多家银行不良率有所上升，短期内信用卡将面临压力。 此外，信用卡发卡控制不严，新增用户逾期率上升，也让银行面临较大压力。
业内人士认为，随着经济复苏、银行逐步适应新规，不良贷款上升趋势将得到遏制。 对于封卡、降额等一刀切的措施，一些银行建立了数字化筛查机制，尽力避免普通持卡人受到“误伤”。 此外，部分银行的信用卡变更通知已由短信通知升级为电话通知。 这个不起眼的改变，既可以避免“误伤”，又可以有效盘活库存。
总体来看，银行信用卡业务正在从圈地向精耕转变。 不少银行也在尝试开拓特定领域，谋求纵深发展，推动业务创新。 例如招商银行针对家庭的亲子卡、工商银行针对车主的汽车卡以及当前流行的绿色低碳信用卡等。 比如，为银行带来了新的增长点和发力点，为用户提供了更高质量、高粘度的服务。
银行正在进行数字化转型，构建人性化服务体系，但目前存在长尾效应，银行转型仍需时日。
